省人社厅各处室（单位）锚定“加快建成中部地区崛起的重要战略支点”使命任务，认真贯彻落实省委工作要求和厅党组工作安排，聚焦支点建设人社干部怎么看、怎么干，结合“支点建设人人谈”主题党日活动，积极为支点建设建言献策，形成了一批优秀征文。厅官网开设“建功支点建设 人社在行动”专栏，分批刊发，供学习交流。

推行个人养老金  助力支点建设

省社保中心  孙小玲

个人养老金制度作为养老保险体系的第三支柱，在湖北省支点建设中能发挥重要作用，在经济发展上能提供长期资金与内需支撑，在社会稳定上完善养老保障与代际公平，在区域协调中促进城乡均衡与要素流动，在制度创新中优化治理和分散风险，能为湖北支点建设注入持久动力。目前还存在公众认知度不足、产品供给单一和税收政策待优化等不足，可以从以下几个方面发力。

一、完善政策措施

根据2024年人社部数据显示，全国个人养老金账户开户人数超7000万，但实际缴存人数不足，缴存金额不多，这种“开户热、缴存冷”的现象，反映出制度吸引力不足和公众认知不够的问题。针对高收入人群，在税收政策上可以适当扩大税前扣除1.2万元的限额，按不同税档划定不同的税前扣除金额，激励高收入人群多缴费；针对低收入人群，在政策上可以参照“直接补贴+税收抵扣”双激励模式，通过提供额外补贴，吸引他们参与缴费、愿意缴费，同时在领取环节适当给予投资收益方面税收优惠。目前在领取上增加了提前领取的情形，可以打消部分群众担心资金封闭时间长的顾虑，但是在领取资格核验方面还没有具体的实施细则，可以进一步完善资格核验、证明材料等内容。

二、丰富产品供给

目前个人养老金产品以银行理财、公募基金为主，风险收益特征趋同，缺乏差异化设计，收益率与常规理财差异不大，吸引力不足。在产品种类上鼓励开发中低波动型或绝对收益策略基金等产品，提升产品吸引力；探索第三支柱个人养老金与商业养老保险产品协同，形成“基本+补充+储蓄”的全生命周期养老保障体系。例如，有的金融机构推出养老+健康的复合型产品，配有养老服务、健康护理等附加服务。

在产品供给上扩大权益类产品比例，开发更多目标基金满足不同年龄段参与者的风险偏好；探索推出默认投资组合计划，根据参与者年龄自动调整股债配置比例，为年轻人推荐配置更高比例的权益资产，临近退休时推荐配置以存款和固收类资产为主的投资计划。

三、形成各方协同

要充分调动金融机构、经营主体等方面的积极性，共同推动个人养老金制度健康发展。个人养老金产品的税收优惠政策，天然吸引国有企业、上市公司等高收入群体，鼓励他们编制个人养老金员工服务手册、提供个人养老金制度全过程支撑服务，吸引员工缴费。通过先行示范，带动更多企业加入。金融机构可以做好个人养老金产品资产配置公示等工作，依法依规开展投资咨询服务，探索开展默认投资服务。组织遴选合作银行，组建个人养老金宣传服务团队，赴企业开展政策面对面宣传和现场服务活动，协助办理开户、缴存、投资和税优申报等业务。商业银行要健全线上线下服务渠道，为参加人变更开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务，为理财公司、保险公司等机构开展个人养老金业务提供便利。

四、加强数字监管

构建全国统一的个人养老金数字化服务平台，整合开户、缴存、投资、查询、领取等全流程服务，实现“一网通办”；健全监管系统，利用区块链技术实现资金流向全程追溯，对投资项目审批、发行主体资质、资金募集与运用、资产配置、风险管理等全方位监管。设置红黑榜，允许资质合规的金融机构发行个人养老金产品，允许发行优质的养老金产品，对长期市场表现不理想的养老金产品要及时清退。聘请第三方评级机构，定期披露个人养老金产品的风险等级与收益表现。

未来，我们个人养老金要以“制度创新+技术赋能”为双引擎，构建“政策激励-产品创新-监管服务”的生态发展闭环，让个人养老金真正成为全民养老第三支柱，化解银发浪潮下的民生之忧，真正为湖北支点建设夯基筑台、添砖加瓦。